Сегодня в гостях у блога Авеб — Тараненко Александр (Universal Bank), который рассказал нам; почему банки сейчас минимизируют активность, что происходит с мелким и средним бизнесом, может ли стартап взять кредит и что, возможно, произойдет с гривной в ближайшем будущем.
Если вы задумывались взять кредит для развития своего бизнеса — советуем прочитать.
Вступление от Александра
Для того, чтобы в общих чертах обрисовать текущую ситуацию с кредитованием среднего и малого бизнеса, достаточно выглянуть в окно (на всякий случай скажу, что пост пишется 18-го января 2012 года). За окном зима. Природа затаилась. Кредитование среднего и малого бизнеса, кстати, тоже.
Вообще я работник отдела кадров, и не имею отношения к кредитованию. Тем не менее, десятилетний банковский стаж (а я около 6 лет занимался продажами банковских продуктов) накладывает на меня некоторые обязательства. А именно, обязательства ориентироваться в текущей ситуации на рынке банковских услуг.
Биография Александра:
2002—2004 Банк Надра, работал в карточном отделе.
2004—2006 Буштинский Лесокомбинат, замдиректора.
2006—2007 UniCredit Bank, начальник отделения.
2007 — сегодняшний день: обучение персонала (сертифицированный бизнес-тренер, специалист по системам дистанционного обучения). Проводил тренинги в UniCredit Bank, УкрСоцБанк, Universal Bank.
На данный момент Александр работает в Universal Bank, и в свободное время ведет блог shuriken.com.ua, где есть, в частности, интересная серия статей про пластиковые карты.
Чем я занимаюсь в отделе кадров? А занимаюсь я обучением персонала. В простонародье — банковский бизнес-тренер (попутно занимаюсь дистанционным обучением). Обучаю персонал банков разным премудростям. Ну, и чтобы этот самый банковский персонал воспринимал меня серьёзно, мне приходится постоянно держать «нос по ветру».
В этой статье я бы хотел коснуться того, куда нынче «дует ветер» в сфере кредитования малого бизнеса.
Банки легли в «спячку»
Ситуация такова, что ничего хорошего этот самый ветер нам не приносит. Кредитование нынче находится в состоянии анабиоза — банки стараются минимизировать активность на рынке, и находятся в состоянии накопления ресурсов. Это не удивительно, т.к. впереди призрачно маячит пресловутая «вторая волна кризиса», плюс, с национальной валютой не всё ясно.
Подобная ситуация привела к серьёзному подорожанию банковских ресурсов, что автоматически взвинтило центы на кредиты. Хотя, по последней информации, к весне ситуация должна поменяться в лучшую сторону, так что, если есть возможность повременить, я бы подождал до марта.
Малый и средний бизнес
Сейчас чувствуют себя не очень хорошо. Во-первых, налоговый кодекс, мягко говоря, подпортил ситуацию. Во-вторых, сильно упала покупательная способность потребителей. А у кого эта способность «не упала» просто предпочитают особо деньгами не швыряться. В итоге, это привело к серьёзному сокращению деятельности предприятий, которые занимались товарами и услугами, не входящими в категорию первой необходимости.
Сегодняшняя ситуация диктует такие условия, что любое предприятие максимально сосредотачивается на повышении своей финансовой устойчивости. Это можно делать по-разному: накапливать «финансовую подушку», диверсифицировать источники дохода и каналы сбыта. Короче, кто раньше вкладывал все деньги в дорогие тачки и плазменные телевизоры, в период кризиса сильно пострадали от этого.
Ещё один момент, существующий бизнес уже и так достаточно сильно «закредитован». Причина подобной ситуации — кредитов набрали, а отдавать особо не чем, т.к. бизнес не растёт. К тому же, банки сейчас стараются ориентироваться на кредиты от 150 000 грн., что автоматом отсекает многих мелких бизнесменов.
Кредитование интернет-предприятий
Давайте поговорим о тех, кто занимается каким-либо «виртуальным» бизнесом: создаёт/продвигает сайты, разрабатывает движки, проводит аналитику и т.д. Забегая немного вперёд, скажу, что на банки им особо рассчитывать не стоит. И вот почему.
По «золотому правилу кредитования», банк не может выдать кредит больше, чем бизнесмен вложил в него денег. Другими словами, размер кредита не может превышать суммарную стоимость активов предприятия. Сколько активов вы можете подтвердить, столько денег и получите.
В этом и состоит основная проблема с кредитами для подобных предприятий. Банкам очень сложно оценить вложения в виртуальный бизнес. В банках тоже работают вменяемые люди, и они прекрасно понимают, что «новый сервис микроблоггинга» является очень перспективной и выгодной штукой, но взять в залог они могут только сервер, на котором он стоит. А стоимость железа, естественно, не отражает и малой доли ценности самого сервиса.
Банк может взять в залог помещение, сервер, мебель, кофеварку. В общем, всё то, чем не могут похвастаться веб-студии, т.к. им весь этот материальный хлам попросту не нужен. У них главная ценность — контент. А ситуацию с оценкой контента — см. выше на пару абзацев.
Таким образом, основным источником заёмных средств для подобных предприятий по-прежнему остаются частные инвесторы. Банки же в эту сферу пока особо не лезут. Да и размеры кредитов, которые обычно просят мелкие бизнесмены, не особо интересны. По большому счёту, банку интересны кредиты от 100 000 грн. Всё остальное считается мелочёвкой.
Второй момент для банков. Банки не очень горят желанием работать с физ. лицами. Для банка выгодно комплексно работать с юр. лицом, т.к. в этом случае он получает массу выгод и возможностей «напарить» множество сопутствующих продуктов: рассчётно-кассовое обслуживание, зарплатный проект, корпоративные карты и т. д.
Валютные землятрясения
Непонятна ситуация и с гривной. В последнее время, НБУ удерживал курс гривны при помощи валютных интервенций на рынок. Но данная мера не может продолжаться вечно. Короче, всё говорит о том, что ближе к весне гривна может просесть где-то на 15% (примерно, до 10 грн. за доллар).
Я понимаю, что всё это спекуляции и правда никому не известна, тем не менее, я гривну сейчас стараюсь не держать (евро, кстати, тоже шатается). Возможно, мои размышления далеки от реальной ситуации, но я мыслю так: пока американский доллар остаётся основной мировой резервной валютой, никто в мире не позволит, чтобы он серьёзно упал. Просто не выгодно. Никому.
По поводу банков, куда стоит обратиться мелкому предпринимателю. Я бы посоветовал ProCredit банк (я там не работаю, так что это не проплаченная реклама ;)). Я не знаком с его продуктами, и мне сложно оценить его кредитную политику, тем не менее, этот банк всегда позиционировал себя как банк для среднего и малого бизнеса. Так что, я бы сначала сходил именно туда.
Когда ситуация улучшится? Боюсь, что не скоро. Банки ожидают вторую волну экономического кризиса, и уже начали затягивать пояса. Хотя, бытует мнение, что наша экономика настолько примитивна, что на неё просто не распространяются «бациллы» грядущего финансового «чистилища». Поэтому, основной удар примут на себя те, кто активно работает с «буржуйскими» партнёрами.
Что делать? Ничего не делать. Вернее, не делать резких движений до наступления весны. А там будет видно.
